Pokud je vaším snem bydlet jednou ve vlastním, pak je pro vás hypotéka téměř samozřejmá záležitost. Jestliže se tedy chcete o jejím fungování dozvědět více a možná si konečně ujasnit některé náležitosti a pojmy, pak je tento článek přesně pro vás.
Hypotéční úvěr je speciálním druhem půjčky, která se vyznačuje svou dlouhodobou povahou a je zajištěna zástavním právem právě k nemovitosti. Ta musí být určena k bydlení, nacházet se na území ČR a musí být zapsána v katastru nemovitostí. K zajištění hypotéky však nemusí být využita pouze financovaná nemovitost, ale můžete ručit i jiným objektem.
Existují 2 typy hypoték, které jsou na českém trhu dostupné – účelová a neúčelová. V obou případech je nutné úvěr zaručit nějakou nemovitostí, avšak využití získaných prostředků už je na vás. V případě účelové hypotéky se jedná pouze o úvěr, který bude využit k financování nákupu domu nebo bytu, ve kterém chcete bydle nebo jej pronajímat. Zároveň je možné ji využít k financování stavby nebo rekonstrukce nemovitosti, ale také ke zpětnému proplacení nákladů, které byly vloženy do nákupu, stavby nebo rekonstrukce. V případě neúčelové hypotéky můžete půjčené peníze využít prakticky na cokoliv chcete. I v tomto případě je však nutné se zaručit svou nemovitostí. Neúčelová hypotéka mívá zpravidla o něco vyšší úrok, než účelové hypotéky, ale stále výhodnější, než běžné spotřebitelské úvěry. Minimální výše půjčky však bývá kolem 300 000 Kč, tudíž je nutné si předem rozmyslet, zda je pro vás taková částka smysluplná.
Podmínky pro získání hypotéky
Jakmile se tedy rozhodnete, že si chcete zažádat o hypotéku účelovou či neúčelovou, je potřeba počítat s několika věcmi. V první řadě je nutné zmínit, že hypotéka vám může pokrýt maximálně 90 % z hodnoty nemovitosti. Pouze ve výjimečných případech to může být i víc, avšak je lepší s touto skutečností nepočítat. Aby vám banka úvěr schválila, musíte splnit podmínky pro jeho získání. Od 1.4.2022 se však tyto podmínky mění. Na pokrytí 90 % z ceny nemovitosti totiž dosáhnou pouze žadatelé do 36 let. Lidé starší než 36 let mají pak nárok pouze na 80 %. V rámci podmínek se jedná např. o doložení příjmů, dostatečnou hodnotu zástavy, dobrou úvěrovou historii, nebo dostatečnou bonitu. Pojmem bonita se rozumí hodnocení schopnosti zákazníka dostát svým závazkům vůči bance nebo instituci, od které si peníze půjčuje. Problematičtí mohou být žadatelé, kteří byli v minulosti v insolvenci nebo exekuci, což může vést až k zamítnutí žádosti. Nic však nemusí být ztraceno, protože každá banka postupuje při hodnocení bonity jinak a pokud je tedy žádost v jedné bance zamítnuta, ve druhé může být schválena.
Doba splatnosti hypotéky
Doba splácení hypotéky je různá v závislosti na výši úvěru či schopnosti dlužníka splácet. Minimální doba bývá zpravidla 5 let, maximální 30. Existují však různé výjimky, které povolují například i 40 let. Optimální doba je však 25-30 let, kdy je nastaven nejlepší poměr mezi výší splátky a náklady na úvěr.
Jakmile přijde řada na splácení, je možné si zvolit ze tří typů. V rámci anuitního splácení platí klient po celou dobu stejnou výši splátky, v případě progresivního nebo degresivního splácení naopak splátka postupně roste nebo naopak klesá.
S neustále rostoucími cenami nemovitostí se také zpřísňují podmínky pro získání hypotéky, což má negativní dopad na velkou část lidí. Správný finanční poradce by vám měl proto pomoci s objasněním všech záležitostí a se správným nasměrováním, které vás dovede až ke konečnému schválení ony hypotéky.